题引：

早在本月10日，中国人民银行就宣布，从本月26日起，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。这是央行今年以来第9次上调存款准备金率。此次上调之后，普通存款准备金率已经达到13.5%，创下了历史最高纪录。

历次央行准备金利率上调，加息便“如影随形”而来。此次央行再次上调准备金利率，不少机构预测，年内可能还将有最后一次加息。

自今年3月18日以来，央行已连续5次加息，使得一年期存款基准利率上从2.52％提高到3.87％，5年期以上个人住房贷款基准利率上调了0.99%。频频加息导致贷款利率水涨船高，对于按揭一族来说，5次加息所产生的叠加效应将从明年1月1日起要一次性消化。面对即将增加的还款负担，不少新老按揭者似乎并不急于提前还款，而银行则暗自高兴，未雨绸缪，想方设法留住客户。

提前还贷有个慢热过程

年内已连续加息5次，贷款利率水涨船高，可临近年底的常州房贷市场依然静悄悄——

按揭买房的，并不急着提前还款(有制图,割开来做)

去年8月19日，央行将5年期以上个人住房贷款利率上调至6.84%，经过今年的5次加息，个人住房贷款利率已拉高至7.83%，两者相差已达0.99％。即使按照现行的银**贷优惠政策，即在基准利率下浮15%，加息力度也达到了0.8415%。

月供高了，可借债的似乎并不着急。据工行、建行、农行和部分股份制银**贷部有关负责人反映，往年这个时候，来电咨询和现场造访提前还贷的客户已很多了，可今年却没什么明显增加的。建行常州分行住房金融与个人信贷部负责人钱浩良也称，往年，一到11月底，每天通过电话或亲自前往银行咨询的客户中，有三分之一都是为了解提前还贷，办理提前还贷的迫切性非常明显。多的时候，一天至少有10多个咨询电话。可今年5次加息后，前来咨询、办理提前还贷的反而没以前多了。

“提前还贷是一个慢热的过程，毕竟客户提前还款需要有个筹钱过程。”钱浩良谈到，真正的小高峰预计在明年2月份春节前后，并将延续到4月份左右。对很多客户来说，春节前后才是最能集中回笼闲散资金，以及获得年终奖或其他收入的时段。

款难贷，市民不愿轻易还钱

无债一身轻，有债的如今也显得无事。工行常州分行个人金融部的房贷相关负责人陈立新分析认为，今年房贷市场出现的这一反常情况，主要与我市各家银行贷款政策紧缩有关。据了解，10月份以来，国家开始对银行的放贷规模严加控制，我市各家银行纷纷收紧贷款政策，致使一些银行出现无钱可贷现象。我市一些银行的房贷甚至出现负增长，而且增量减少。从目前情况看，这种增量减少状况还将持续一段时间。

不仅如此，各家银行几乎全面停止了承兑汇票的贴现，而且各种经营性贷款也全面收紧，资金紧缺显而易见。由于很难再从银行贷到款，很多按揭者手头即使有了活钱，依然愿意留着周转，毕竟还贷容易贷款难，至于房贷还是愿意每月慢慢还。

多种金融新品暗含“折上折”

房贷作为银行的优质业务，如何吸引和保留客户资源，一直都是个贷市场争夺的焦点，这也迫使我市各家银行寻找更有效的金融产品，由此，众多以“节息”为卖点的房贷新品开始酝酿上市。

据了解，工行常州分行正积极推出“存贷通”新品，该产品将房贷客户的活期存款与房贷结合管理，客户只需将闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万元时，银行便会提取一定比例将其视同提前还贷，并给这部分活期存款计等同于贷款利率的“理财收益”。同时，客户的闲置资金并没有真正动用，仍可以随时支取，银行按日计息。据一位专业人士推算，依据“存贷通”业务，客户获得的理财收益，相当于为房贷利息打了8折左右。此外，中行、建行常州分行也正积极推出相关的“存抵贷”产品。

哪种还贷模式更适合你

加息后，几乎每个按揭买房者都盘算过：自己每个月的月供可能会增加多少？是不是应该拿出手头积蓄，把银行贷款提前结清？采用怎么样的提前还款方式，与自己的收入最吻合，尽可能地减少以后的利息？

对此，银行的理财专家针对不同客户群，给出了不同的还贷模式。

一是将所剩贷款一次性还清，适合人群为资金宽裕或没有更好用款途径。

二是月供不变，缩短还款期限，适合人群是预期目前收入和之后的收入有一个稳定的增长，而且家庭的生活和教育支出成本并没有随着时间增加。

三是减少月供，还款期限不变，适合人群是现有手头现金流较充裕，未来预期收入较稳定。

第四种是缩短还款期限，减少月供，适合收入会有一个稳步的提高，但是需要较多的手头现金流，以承担对子女的抚养、教育，以及家庭其他娱乐等方面的支出，另外还有赡养老人的需求。

第五种是缩短还款期限，增加月供，适合预期后期收入有大幅度提高的人。

银行业人士称，一般来说，提前还款后还款额的变化是本金的差异，前期的利息差异非常小，最终利息的差异是前期本金还款的差异导致的，如果客户部分提前还款后有近期全额还款的打算，还款方式的选择对利息的影响都不大。

对于每个客户来说，是否提前还款，提前还款后采取哪种还款方式都需要依据自身情况“量身定制”，如果客户有一定的投资理财经验或有较好的投资收益，只要计算一下机会成本，如果收益率能超过银行的贷款利率，就没有必要提前还款。

友情提示：

1.在许多银行的规定中，办理提前还贷业务并不是像办理普通业务那样可以随到随还，而是要经过一些程序。提前还贷一般要带上贷款合同、身份证等相关证件，提前1个月提出书面申请；也有的银行只要提前1周左右，并接受电话预约。

2.选择将所剩贷款一次性还清的购房者，最好到保险公司办理退保手续，因为在贷款人提前偿还全部贷款后，原个人住房贷款房屋保险合同已经可以提前终止，购房者退保后还可以得到部分保费。同时，购房者还要及时办理房屋抵押注销手续。